Parmi les crédits à la consommation, on distingue ceux qui sont dits “affectés à une dépense” et ceux qui ne le sont pas. Autrement dit, selon que le projet soit clairement défini ou non, le taux et les conditions ne sont pas les mêmes. Parmi les crédits non affectés, on peut citer deux sous-catégories : le crédit personnel et le crédit renouvelable (également appelé crédit revolving).
Faire un crédit à la consommation implique que l’établissement qui prête analyse au préalable le profil de l’emprunteur. Cela passe par une étude de la situation familiale et professionnelle de ce dernier, mais également la stabilité des revenus ou encore le ratio d’endettement global. Mais au delà de cela, il est important pour l’établissement de connaître l’objet du prêt, pour pouvoir adapter le taux et les échéances.
Dans le cas des crédits à la consommation affectés à des dépenses particulières, les taux facturés par les établissements sont légèrement plus faibles. Autrement dit, si vous voulez acheter une voiture, une moto, réaliser des travaux ou financer des loisirs, l’établissement de crédit sera plus clément. La somme empruntée sera uniquement allouée pour financer ce projet, il faut donc obligatoirement montrer un justificatif d’achat pour l’obtenir. Si celui-ci ne se fait pas, l’emprunteur ne peut pas avoir l’argent. En moyenne, les taux pour ce type de crédits à la consommation se situe entre 2 et 9%. Il est évidemment aussi dépendant de la durée et du montant.
Contrairement au crédit à la consommation affecté à une dépense, le crédit personnel n’implique pas pour l’emprunteur de montrer un justificatif d’achat à la banque. Avec le crédit personnel, l’emprunteur peut ainsi recevoir une somme d’argent et la dépenser comme il le souhaite (ce que soit pour des achats personnels, des travaux…), et remboursable sur la durée définie au moment de la signature. Tous les mois, il devra refinancer une partie du prêt qu’il a contracté. En revanche, il ne pourra pas rembourser en avant. Au niveau des taux, le maximum que vous pouvez actuellement trouver est de 9%, soit proche du taux d’un crédit affecté à une dépense.
Le crédit renouvelable est mieux connu sous le nom de crédit revolving. Ce type de crédit permet aux particuliers de toucher une réserve d’argent qu’ils peuvent choisir d’utiliser entièrement, en partie, ou pas du tout. Elle est limitée par un plafond, mais c’est ensuite à l’emprunteur de choisir combien il souhaite utiliser. Les intérêts sont donc modulables selon le montant qui a été consommé. Contrairement aux au crédit personnel ou au crédit affecté à une dépense, c’est celui-ci qui a le taux d’intérêt le plus élevé. En moyenne, il faut compter sur un taux entre 10 et 20%. La Banque de France a cependant défini des taux d’usure (taux maximum) selon le montant qui est emprunté afin de ne pas laisser les établissements de crédit abuser de leurs clients.