En moyenne, un français sur cinq est en découvert bancaire chaque mois. Il s’apparente à un crédit à la consommation dans une certaine mesure, mais il n’en n’est pas totalement un. Dans le cas d’un découvert bancaire supérieur à 200€ pendant une période de 90 jours, la banque doit obligatoirement offrir la possibilité de le convertir en crédit à la consommation. Le client peut toujours en faire la demande avant.
La Loi Lagarde du 1er juillet 2010 a redéfini les principes du crédit à la consommation. Elle distingue trois niveaux pour ces crédits, avec une spécificité pour ceux qui durent plus de 3 mois. En l’occurrence, si un particulier a un découvert bancaire 90 jours d’affilé, la banque a l’obligation de lui proposer un crédit à la consommation afin de lui éviter des frais bancaires trop élevés. Auparavant, le client peut lui-même faire la demande à sa banque pour demander une re-qualification de son découvert en crédit à la consommation.
Le découvert bancaire peut dans certains cas coûter moins cher qu’un crédit à la consommation, mais ce n’est pas toujours le cas : les banques traditionnelles, à l’inverse des banques en ligne, facturent des frais d’intervention pour chaque jour dans le rouge. La loi limite à 8 euros par jour, et dans une limite de 10 jours par mois ces frais. Cela peut quand même représenter donc jusqu’à 80 euros par mois, ce qui, sur un découvert de 200 euros est proportionnellement gigantesque. A titre de comparaison, un prêt personnel, qui est un type de crédit à la consommation, sera facturé en moyenne 2 à 9% par an. C’est beaucoup moins qu’un découvert bancaire (en particulier les découverts non autorisés).
Ainsi, dans certains cas, le crédit à la consommation peut être moins onéreux pour un particulier qui a l’habitude d’être à découvert. Si sa banque ne lui propose pas une telle solution sous 90 jours, la banque sera sanctionnée par la déchéance du droit aux intérêts. Autrement dit, le client n’aura pas à lui verser d’intérêt pour le découvert. Evidemment, un système automatisé préviens le banquier afin de faire une offre à tous ses clients qui seraient dans cette situation.
On notera que les banques en ligne offrent des avantages bien plus intéressants que les banques traditionnelles en matière de découvert bancaire. En effet, elles ne facturent aucun frais d’intervention. Autrement dit, les seules commissions qui seront facturées pour un découvert seront un taux d’intérêt quotidien. Pour reprendre l’exemple de Boursorama, le taux du découvert autorisé est de 7%. Au delà de 1.000 euros, ce qui correspond au découvert non autorisé, le taux passera alors à 16%.
Sur le long terme, le prêt personnel peut coûter moins cher qu’un découvert bancaire. En effet, le taux appliqué se situe entre 2 et 9% par an selon la situation du demandeur. Cependant, il faut savoir que ce dernier emprunte un montant fixe, il devra donc payer le taux sur l’intégralité du montant même s’il ne l’utilise pas complètement. Ce n’est pas le cas pour le fameux crédit renouvelable, dont le taux peut approcher les 20%, mais où les intérêts ne seront facturés que sur le montant qui est utilisé par le client.