Le crédit renouvelable, ou “crédit revolving” est un type bien particulier de crédit à la consommation. Contrairement au prêt personnel ou au prêt affecté, le crédit renouvelable permet à l’emprunteur d’avoir une somme définie sur son compte bancaire. Libre à lui de l’utiliser ou non. S’il était amené à l’utiliser, des intérêts seraient prélevés sur le montant utilisé. Dès lors, quelle différence avec le découvert ?
Bien souvent, lorsque l’on compare des crédits à la consommation, la première chose que l’on considère est le taux d’intérêt appliqué par ces emprunts. Et effectivement, la différence entre le taux du découvert bancaire et celui du crédit renouvelable peut être très importante. En l’occurrence, le taux d’un crédit renouvelable est le plus élevé parmi les crédits à la consommation, et il peut atteindre les 20% (taux d’usure). A titre de comparaison, les autres types de crédits à la consommation ont des taux entre 2% et 9% maximum.
De l’autre côté, le taux du découvert bancaire dépend si ce dernier est “autorisé” ou non. En l’occurrence, la banque définit en général un montant de découvert qui sera “autorisé” et qui sera moins facturé que le découvert bancaire “non autorisé” où les taux peuvent monter officiellement jusqu’à 20%. Par exemple, dans le cas de Boursorama Banque, le découvert autorisé est de 1.000 euros. Jusqu’à ce montant de découvert, un taux de 7% sera appliqué. Au delà de ce montant, la banque en ligne prévoit de facturer 16% d’intérêts par an.
Il faut savoir que les frais de découverts ne se limitent pas seulement à un taux d’intérêt. En effet, les banques traditionnelles n’hésitent pas à facturer des frais d’intervention (généralement 8 euros par jour de découvert, dans une limite de 10 jours de découverts par mois) qui font vraiment très vite grimper la note. Heureusement, les banques en ligne ont toutes aboli ces frais d’intervention qui pénalisaient les clients.
Au niveau des taux d’intérêts, la différence entre un découvert et un crédit renouvelable peut donc être assez gigantesque. S’il ne fallait regarder que cela, c’est donc un grand avantage au découvert bancaire qui permet d’obtenir des taux globalement plus faibles. En cas de dépassement du découvert bancaire pendant plusieurs mois d’affilé, il est recommandé de se diriger plutôt vers un prêt personnel, qui coûte beaucoup moins cher que le crédit renouvelable.
Il existe une importante différence psychologique entre les deux crédits, et il faut bien la comprendre afin de ne pas se laisser surprendre. En effet, le crédit renouvelable est une réserve d’argent qui est donnée à l’emprunteur, et il paraît comme “facile” à utiliser. Pour autant, il faut bien réaliser que cette somme devra être remboursée à un moment et qu’elle n’est donc pas à utiliser sans modération. Bien souvent, les gens se laissent tomber dans cette spirale infernale et ont du mal à rembourser par la suite leur crédit renouvelable qu’ils ont bêtement dilapidé dans des achats compulsifs pas toujours justifiés.
Le découvert bancaire est différent dans le sens où son titulaire sait qu’il est dans le rouge, et il faut donc un peu plus attention à ses dépenses. Il sait donc qu’il est dans l’excès, et essayera de mieux gérer ses dépenses compulsives.